Совет Федерации на пленарном заседании одобрил закон, предусматривающий обязательный период охлаждения между оформлением и получением потребительского кредита. Этот шаг направлен на борьбу с мошенническими схемами, которые часто используются для обмана граждан.
Согласно новому закону, банки обязаны устанавливать период охлаждения продолжительностью минимум четыре часа для кредитов на сумму от 50 до 200 тысяч рублей. Для более крупных сумм этот период увеличивается до двух дней. Эти меры предназначены для защиты граждан от финансовых махинаций и предоставления им времени на обдумывание и проверку условий кредита.
Дополнительно, кредитные организации обязаны ограничить внесение денежных средств на банковский счет через токенизированные (цифровые) платежные карты на сумму более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента выпуска карты. Это связано с тем, что такие карты часто используются злоумышленниками для перевода денежных средств. Это требование распространяется на все кредитные организации.
Банк России получил право изменять или не применять требования по периоду охлаждения для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия. ЦБ РФ будет устанавливать критерии для оценки этих мероприятий. Если в течение одного квартала выявляются факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения антифрод-мероприятий, Банк России может вновь ввести требования по периоду охлаждения.
Уполномоченный представитель ЦБ в кредитной организации сможет запрашивать информацию о реализации мероприятий по противодействию мошенническим действиям, таким как заключение договоров потребкредита без согласия клиента и переводы денежных средств без добровольного согласия. Эта информация будет учитываться при оценке эффективности антифрод-мероприятий.
Закон также предусматривает ускорение обмена и обработки данных о заемщиках, чтобы кредиторы и бюро кредитных историй могли передавать информацию практически в режиме реального времени.
Для микрофинансовых организаций (МФО) вводится обязанность зачислять денежные средства только при совпадении сведений о заемщике и получателе. МФО должны разработать внутренние документы, направленные на противодействие мошенническим действиям, и получить доступ к базе данных о попытках переводов без согласия клиента для более эффективной борьбы с онлайн-мошенниками.
Принятые во втором чтении поправки исключают требование по периоду охлаждения для определенных видов кредитов, таких как автокредиты, ипотека, кредиты с созаемщиками и поручителями, займы для рефинансирования долгов и кредиты на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП, оформленные не онлайн.
В случае если кредитная организация или микрофинансовая компания не провели должную проверку заявки на кредит на предмет мошенничества, выдали заём с нарушением антифрод-процедур, а впоследствии было возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заёмщика, то требовать возврата украденного кредита не будут.
Банки получат возможность отказывать в выдаче платёжных карт тем людям, информация о которых есть в базе данных о случаях и попытках переводов без согласия клиентов. Кроме того, денежные операции таких людей могут быть временно приостановлены или ограничены суммой до 100 тысяч рублей в месяц.
При обращении в банк или микрофинансовую компанию все заёмщики будут обязаны предоставить свой ИНН для дополнительной проверки личности со стороны Федеральной налоговой службы.