В последнее время российские банки всё чаще предлагают клиентам комбинированные вклады с процентной ставкой выше 25% годовых. Однако доступны такие предложения не всем и, как правило, рассчитаны на короткие сроки. Об этом «Российской газете» рассказали эксперты.
Например, в Сбербанке с 1 ноября участники программы долгосрочных сбережений могут оформить вклад с доходностью 25% годовых. В ВТБ также повысили доходность по такому депозиту до 28% годовых в конце октября. В Газпромбанке ставка выросла до 26%, хотя ещё в сентябре, когда такие вклады только появились на рынке, она составляла 23%.
Управляющий директор АКРА Валерий Пивень отмечает, что практика комбинирования продуктов распространена не только в сфере пенсионных накоплений, но и в брокерских продуктах. Банки используют такие предложения, чтобы привлечь дополнительные средства в рамках программы долгосрочных сбережений, говорит Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру. Это, по мнению Пивеня, повышает стабильность.
Банки могут предлагать повышенную ставку на ограниченный срок и продолжать эту стратегию даже при смягчении денежно-кредитной политики Банком России, говорит эксперт.
Однако максимальные ставки обычно предлагаются на короткие сроки, а сумма вклада ограничена размером взноса по программе долгосрочных сбережений.
Несмотря на все преимущества программы долгосрочных сбережений, включая софинансирование взносов от государства и налоговые льготы, граждане в настоящее время предпочитают размещать средства на краткосрочных вкладах, а не на долгосрочных, как отмечает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Именно поэтому появляются комбинированные вклады, которые стимулируют участие в программе. В первую очередь такие продукты предлагают банки, имеющие партнёрские отношения с негосударственными пенсионными фондами, которые управляют деньгами участников программы долгосрочных сбережений.
Условия оформления вкладов в банках во многом схожи. Вклады открываются в офисах, и клиент может выбрать срок от трёх месяцев до года. Максимальная ставка обычно предлагается на минимальный срок, так как это выгоднее для банка. Например, в ВТБ ставка 28% годовых действует только на три месяца, а на больший срок доходность составит уже 22% годовых.
В Сбербанке ставка 25% годовых одинакова как для трёх месяцев, так и для года. В Газпромбанке она варьируется от 26 до 22,5% годовых. Если открыть вклад в рамках программы долгосрочных сбережений и оформить полис накопительного страхования жизни, то максимальная ставка по вкладу может вырасти до 27% годовых.
Таким образом, предложения становятся похожими на акции в магазинах: «два по цене одного» или «три по цене двух». Однако круг потенциальных вкладчиков сильно ограничен из-за высокой ставки. Повышенная ставка обычно начисляется только на сумму вклада, не превышающую объём средств, внесённых в рамках программы долгосрочных сбережений.
Минимальная сумма вклада ограничена 30–50 тысячами рублей, а максимальная — суммой первоначального взноса в программе долгосрочных сбережений. На открытие вклада даётся ограниченное время — обычно 10–14 дней. В Сбербанке, если сумма на депозите превышает сумму на счёте долгосрочных сбережений, ставка снижается вдвое, до 12,5%. Если же клиент расторгает договор долгосрочных сбережений, ставка также снижается. В ВТБ и Газпромбанке она практически обнуляется, как и при досрочном закрытии вклада.
В настоящее время участники программы долгосрочных сбережений в основном интересуются налоговыми вычетами и софинансированием от государства. Поэтому не все готовы вкладывать больше, чем необходимо для получения льгот. Главное — попасть в предел, когда государство добавит свой рубль к вложенному участником. Однако можно не только получить до 360 тысяч рублей софинансирования от государства и налоговые льготы, но и разморозить средства накопительной пенсии.